Mit einer Kreditumschuldung alte Kredite ablösen und Geld sparen

Die monatlichen Ratenzahlungen nehmen überhand und Sie verlieren den Überblick? Zudem sind die Zinsen aktuell viel niedriger als zum Zeitpunkt Ihrer Kreditaufnahme?

BildEine Kreditumschuldung von Krediten bringt in der Regel einige Vorteile mit sich: So erhalten Kreditnehmer in der Regel niedrigere Zinsen und können durch lange Laufzeiten kleine Monatsraten realisieren. So wird die monatliche Belastung durch eine Kreditumschuldung oft geringer als sie vorher war, was den finanziellen Spielraum erhöht. Interessenten können jederzeit eine kostenlose und unverbindliche Anfrage für eine Kreditumschuldung stellen.

Dadurch, dass bei einer Kreditumschuldung mehrere bestehende Kredite zu einer neuen Kreditumschuldung zusammengefasst werden, steigt zum einen die Übersichtlichkeit der Verbindlichkeiten und Kreditnehmer werden finanziell entlastet. Dabei können sie teure Dispokredite, Ratenkredite und Kreditkartenkredite sowie sonstige Ratenzahlungen zu kostengünstigen Konditionen ablösen. Hinzu kommt, dass es ebenfalls möglich ist, zusätzlichen Bedarf mitzufinanzieren.

Durch die langen Laufzeiten für einen Kreditumschuldung können die monatlichen Belastungen oft bis zu 50 Prozent gesenkt werden. Selbstverständlich können bestimmte Kredite, wie zum Beispiel Baufinanzierungs- oder Autokredite, von einer Kreditumschuldung ausgenommen werden. Hinzu kommt, dass ab dem 6. Monat eine vorzeitige Teil- oder Vollablösung eines Kreditumschuldungs jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich ist.

Momentan bietet sich eine Kreditumschuldung vor allem deshalb an, weil die Zinsen am Kapitalmarkt historisch niedrig sind. Das liegt vor allem an der Geldpolitik der Europäischen Zentralbank (EZB), die die Märkte mit billigem Geld fluten, um die Nachfrage anzuregen und dadurch die zurzeit sehr niedrige Inflation zu erhöhen.

Eine Kreditumschuldung lohnt sich dabei umso mehr, je höher die Restschuld des Kreditnehmers ist, je länger die bestehenden Kredite noch laufen und je größer die Zinsdifferenz zwischen den aktuellen Krediten und einem Kreditumschuldung ist. Darüber hinaus kommt es auch darauf an, ob für die Ablösung alter Kredite eventuell eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlt werden muss. Für Dispokredite und Kredite auf Kreditkartenkonten ist das eher unwahrscheinlich, bei bestehenden Ratenkrediten kann das aber durchaus sein. Selbstverständlich muss eine anfallende Vorfälligkeitsentschädigung mit in die Berechnung der Vorteilhaftigkeit einer Kreditumschuldung mit eingeschlossen werden.

Wer also eine Kreditumschuldung benötigt, der findet bei creditsun.de optimale Lösungen.
Das Kreditvermittlungsinstitut wurde 1991 in Berlin gegründet und vermittelt als unabhängigen Kredit für jeden Verwendungszweck. Dabei erhalten Interessenten ein kostenloses und unverbindliches Kreditangebot mit Top-Konditionen bis 125.000 Euro. Mit einem Angebot für einen Kreditumschuldung sind zudem keine Vorkosten verbunden.

Über:

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Herr Lutz Hegner
Bornholmer Straße 72
10439 Berlin
Deutschland

fon ..: 030-200039922
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Seit 1991 ist unser Unternehmen in der Finanzwirtschaft tätig. Über unsere Plattform creditSUN vermitteln wir nicht nur Kredite, sondern entwickeln im Auftrag unserer Klienten maßgeschneiderte Finanzlösungen.

Pressekontakt:

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Kreditumschuldung – Warum ist eine Umschuldung sinnvoll?

Die monatlichen Ratenzahlungen nehmen überhand und Sie verlieren den Überblick? Zudem sind die Zinsen aktuell viel niedriger als zum Zeitpunkt Ihrer Kreditaufnahme? Sie möchten Ihre Kredite ablösen?

BildWer vor längerer Zeit einen Kredit aufgenommen hat, muss heute oft feststellen, dass es die gleiche Finanzierung heute bei vielen Anbietern zu deutlich günstigeren Konditionen gibt. Besonders bei Baufinanzierungen ist das häufig der Fall. Das muss allerdings nicht einfach so hingenommen werden, da sich in vielen Fällen mit einer Kreditumschuldung viel Geld eingespart werden kann. Eine Option ist das Umschulden natürlich auch bei Kreditnehmern, die die Tilgung nicht wie geplant durchführen- sprich die monatlichen Raten nicht mehr decken können. Doch wann macht das Umschulden des Restbetrages Sinn und was gilt es dabei zu beachten? Dazu mehr bei creditSUN (http://creditsun.de).

Besonders bei hohen Kreditsummen ist die Kreditumschuldung ein rentables Werkzeug

Bei einer Kreditumschuldung kann auch aus zwei oder mehr Krediten eine einzige Finanzierung zu effektiveren Zinskonditionen erstellt werden, so dass oft sogar eine teure Anschlussfinanzierung umgangen werden kann. Besonders wenn es sich um einen hohen Restbetrag handelt, macht sich eine solche Umschuldung bezahlt. Handelt es sich hingegen um kleinere Beträge, sollte wirklich nur in wirtschaftlichen Notfällen über eine Umschuldung nachgedacht werden. Hier sollte auch beachtet werden, dass bei der vorzeitigen Ablöse der alten Kredite meist eine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben wird. Welcher Prozentsatz dabei erhoben wird, kann über die alten Finanzierungsverträge ermittelt werden.

Bonitätsprüfung entscheidet über eine mögliche Neufinanzierung

Die Umschuldung eines Kredits funktioniert in den seltensten Fällen von heute auf morgen. Zunächst muss die Zusage der Banken abgewartet werden. Diese nehmen die Ein- und Ausgaben des potenziellen Kreditnehmers genau unter die Lupe, was natürlich auch für die Gehaltsbescheinigungsmerkmale gilt. Es kann sich auch lohnen, zwei Personen aus einem Haushalt in den Kreditvertrag eintragen zu lassen. Natürlich sollten beide über ein eigenes Einkommen verfügen. Dadurch wird der Kreditscore deutlich verbessert. Sind alle Voraussetzungen erfüllt, steht einer Umschuldung nichts mehr im Wege und die Bank übernimmt die komplette Abwicklung.

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Rahmenkredit (Abrufkredit) GÜNSTIGE ALTERNATIVE ZUM DISPO

Zur besseren Übersicht werden die wesentlichen Eckpunkte eines Rahmenkredits nochmals zusammengefasst:

Rahmenkredit in Kürze

o Zinsgünstige, in dem Sinne preiswerte Alternative zum Dispo-Kredit
o Niedrige monatliche Basisrückzahlung
o Jederzeitige Möglichkeit von Zusatz- und von Sonderzahlungen
o Tagaktuelle Berechnung der Kreditzinsen
o Kurzfristige Fremdfinanzierung mit 12monatigen Niedrigzinsen
o Ab dem 13. Monat attraktive Zinsen deutlich unter dem Dispo
o Keine feste Laufzeitbindung
o Online-Kontoführung mit Buchungen hin und her meistens kostenlos
o Kreditvertrag wird in die Schufa eingetragen

Im Gegensatz zum Ratenkredit, der komplett in einer Summe ausgezahlt wird und auf den Punkt genau verfügbar ist, steht der Rahmenkredit als Kreditrahmen zur Verfügung und wird bedarfsweise in Teilbeträgen in Anspruch genommen. Geradezu ideal ist der Rahmenkredit für einen Wohnungsumzug. Das Umzugsbudget im vier- oder fünfstelligen Bereich steht weitgehend fest.

Die einzelnen Ausgaben werden jedoch zu ganz unterschiedlichen Terminen fällig. Der Zeitrahmen erstreckt sich über mehrere Monate hinweg; beginnend mit Zahlung der Mietkaution und endend mit der Schlussrechnung des Umzugsunternehmens. Die einzelnen Teilbeträge werden erst dann abgerufen, wenn sie tatsächlich gebraucht werden. Dadurch lassen sich Kreditzinsen sparen.

Funktionsweise eines Rahmenkredites

Der Rahmenkredit ist ein vertraglicher Kredit, im Gegensatz zum Dispo-Kredit. Die meisten Rahmenkreditangebote sind bonitätsabhängig. Das hat direkte Auswirkung auf den Effektivzinssatz. Auf einem separaten Girokonto wird vom kontoführenden Kreditinstitut der Kreditrahmen im vier- oder fünfstelligen Bereich bewilligt. Bis zu dieser Kredithöhe kann der Kreditrahmen nach eigenem Wunsch und Ermessen des Kontoinhabers ausgeschöpft werden. Dieses Kreditkonto wird “untergebucht”, das heißt mit einem Sollsaldo geführt.

Das geschieht durch ein Umbuchen vom Kreditkonto auf das für den laufenden Zahlungsverkehr genutzte Girokonto. Kreditrückführungen mit Zinsen und Tilgung werden umgekehrt vom Girokonto auf das Kreditkonto überwiesen. Zur Flexibilität des Rahmenkredites gehört eine Monatszahlung im niedrigen einstelligen Prozentbereich des jeweils aktuellen Kreditsaldos. Der Zinssatz wird vom Kreditgeber ebenfalls flexibel gehandhabt. Er orientiert sich am Referenz- beziehungsweise Leitzins der Europäischen Zentralbank EZB und kann sowohl steigen als auch sinken.

Geeigneter Personenkreis für den Rahmenkredit

Für den Rahmenkredit gibt es zwei klassische Notwendigkeiten. Einerseits eignet er sich ganz besonders gut für einen kurzfristigen Geldbedarf bis zu einem Jahr. Andererseits ist er eine wirkliche Alternative zur dauerhaften Inanspruchnahme des Dispo-Kredites. Die Angebote der Banken und Sparkassen unterscheiden sich für ihren jeweiligen Rahmenkredit teilweise recht deutlich. Geradezu verlockend ist der niedrige Zinssatz in den ersten zwölf Monaten.

Ab dann erhöht sich der Effektivzinssatz meistens recht deutlich, nicht selten bis hin zum Doppelten. Dennoch ist auch der teuerste Rahmenkredit immer noch deutlich billiger, also zinsgünstiger als ein gängiger Dispo. Auch der Ratenkredit ist, aufgrund seiner längeren Laufzeit, keine kurzfristige Kreditlösung. Übliche Laufzeiten für den Ratenkredit sind 36 Monate und länger. Dafür sind die Kreditzinsen für den Ratenkredit spürbar niedriger als diejenigen für einen Rahmenkredit.

Günstigster Anbieter für einen 12-Monate-Rahmenkredit

Das Kreditangebot “Dispodirekt” von der Bank11direkt als einer Onlinebank mit Sitz in der nordrhein-westfälischen Großstadt Neuss ist für einen kurzfristigen, 12monatigen Rahmenkredit aktuell konkurrenzlos günstig. Im ersten Vertragsjahr beträgt der Effektivzins 4,85 Prozent, anschließend steigt er auf 7,99 Prozent. Damit liegt der kurzfristige Zinssatz knapp die Hälfte unter dem üblichen Dispo-Zins von beispielsweise 9 Prozent und mehr.

Für eine Kreditsumme über 3.000 EUR ergibt sich der folgende 12-Monatsvergleich:

o Der Dispo-Kredit mit 9 Prozent Zinsen kostet 270 EUR
o Der Dispodirekt mit 4,85 Prozent Zinsen hingegen ~ 145 EUR
o Der Dispodirekt mit 7,99 Prozent Zinsen ist mit ~ 240 EUR immer noch günstiger

Ein weiteres Angebot mit Alleinstellungsmerkmal ist der “Dispodirekt4000” von der Bank11direkt. Bei einem Rahmenkredit ab dem mittleren vierstelligen Bereich werden in den ersten 12 Monaten für den Kreditrahmen bis zu 2.000 EUR keine Zinsen berechnet. Der darüber hinausgehende Kreditbetrag wird mit 4,99 Prozent verzinst.

Günstigster Anbieter für eine längerfristige Alternative zum Dispo

Für einen längerfristigen Kreditbedarf über ein Jahr hinaus ist das Angebot der ING-DiBa zurzeit alternativlos günstig. Der Effektivzinssatz von 5,99 Prozent ist bonitätsunabhängig. Er steht also fest, losgelöst von der Bonitätsbewertung anhand des Schufa-Basisscore. Ob der mehr oder weniger gut ist, spielt keine Rolle. Wenn die ING-DiBa den Rahmenkredit genehmigt, dann zu diesem Zinssatz. Vergleichbar gut kann der Rahmenkredit der Deutschen Bank AG sein. Er ist jedoch bonitätsabhängig.

Als niedrigster Effektivzinssatz, sprich für die bestmögliche Bonität werden 3,99 Prozent berechnet. Der tatsächliche Zinssatz steht erst im Anschluss an die Bonitätsbewertung als Kreditwürdigkeitsprüfung für den Rahmenkredit fest. Erfahrungsgemäß erhöht er sich um mehrere Prozentpunkte. Der Deutsche Bank Rahmenkredit kann nicht online, sondern ausschließlich persönlich in einer der bundesweiten Bankfilialen beantragt werden.

Tilgung nur mit disziplinierter Kreditrückzahlung

Die monatliche “Pflichtrückzahlung” für Tilgung und Zinsen ist denkbar niedrig. Sonderzahlungen sind jederzeit möglich. Sie werden sofort dem Rahmenkreditkonto gutgeschrieben und reduzieren die Zinsbelastung. Auf der anderen Seite erhöht sich dadurch der neue Kreditrahmen. Dennoch sollte der Kreditnehmer mittel- und langfristig an eine komplette Kredittilgung denken. Ansonsten entwickelt sich der Rahmenkredit zu einem – wenn auch günstigeren – Dispo-Kredit, der nicht zurückgeführt wird.

Empfehlenswert ist es, für den Rahmenkredit einen eigenen, ganz individuellen Tilgungsplan aufzustellen. Dem Kreditnehmer sollte bewusst sein, dass der Rahmenkredit umso teurer wird, je länger er in Anspruch genommen wird. Hilfreich ist es, sich in Erinnerung zu rufen, was vor Monaten oder Jahren der Anlass für den Rahmenkredit gewesen ist. War es der Umzug und hat sich der Kreditnehmer mittlerweile in seiner Wohnung bestens eingelebt, dann sollte auch der deswegen aufgenommene Rahmenkredit alsbald abgelöst werden.

Pro & Kontra zum Rahmenkredit

Der Rahmenkredit bietet für seinen jeweiligen Zweck ausschließlich Vorteile. Er schafft finanzielle Freiheit und Flexibilität über einen längeren Zeitraum hinweg. Der Kreditnehmer hat die Gewissheit, jederzeit über den Kreditrahmen verfügen zu können. Das nimmt die Angst vor ganz plötzlichen Ereignissen. Typische Beispiele dafür sind die von heute auf morgen defekte Waschmaschine, oder der Verkehrsunfall mit Schaden am eigenen Fahrzeug.

In solchen Fällen muss innerhalb von 24h eine größere Summe zur Verfügung stehen. Mit einer einzigen Umbuchung von Rahmenkreditkonto auf Girokonto ist das Problem gelöst; eigentlich ist es mit dem Rahmenkredit gar kein Problem mehr. Der Kreditnehmer kann in dem Sinne ganz beruhigt schlafen. Er kennt seinen Kreditrahmen und weiß, dass er, wie es genannt wird, jederzeit an billiges Geld kommt.

Über:

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